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當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融下臺，新金融正徐徐而來

來源：網(wǎng)絡(luò) 　2018-11-16 16:59:52

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融落幕，新金融正徐徐而來

雖然氣象學(xué)意義上的冬季尚未來臨，但今年的冬季似乎要比往常來得早了點。金融領(lǐng)域的“冬季”似乎來得更早，從去年開始一場席卷整個金融行業(yè)的“寒冬”一直蔓延到了現(xiàn)在。在這場寒冬里，我們看到了裸泳者的退場，我們見證了科技巨頭擁抱新的金融模式的義無反顧，我們更加感受到了這個冬季前所未有的蕭瑟?；蛟S，正是經(jīng)歷了如此多的變故，我們才會對未來金融行業(yè)的再度進(jìn)化更加明晰，讓我們對金融與外部元素的融合有了更加深刻的了解?？梢源_認(rèn)的是，僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)的手段進(jìn)行去中間化的操作，而不去改變金融行業(yè)內(nèi)在的做法越來越?jīng)]有市場。

資本的退場、用戶紅利的消失都在要求我們不能用互聯(lián)網(wǎng)的思維去看待金融行業(yè)的問題。可以確認(rèn)的是，只有通過改造金融行業(yè)的內(nèi)在元素和環(huán)節(jié)，才能從根本上破解金融行業(yè)的固有痛點和難題。人們將這個時代稱作是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代，在金融行業(yè)，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的影子同樣存在。因此，我們才會看到以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始通過技術(shù)賦能的方式不斷為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供對應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，并以此來推動金融行業(yè)的發(fā)展。

阿里巴巴憑借的是大數(shù)據(jù)的手段來試圖給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供更加快速、高效的風(fēng)控技術(shù);百度憑借的是其在智能科技端口的布局來不斷改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的元素;騰訊則是通過其在社交端口的數(shù)據(jù)、技術(shù)等能力來不斷給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供新的能量。無論從哪個角度來看，當(dāng)下的金融市場其實都在經(jīng)歷一場遠(yuǎn)比互聯(lián)網(wǎng)金融要徹底很多的改變，如果我們將互聯(lián)網(wǎng)金融時代的決勝關(guān)鍵看做是用戶獲取多少的話，那么在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代，決定金融行業(yè)成敗的關(guān)鍵在于自身到底能夠改變多少，并且能夠與周邊行業(yè)融合多少。

如果我們再用互聯(lián)網(wǎng)的方式來給用戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的話，不僅難以滿足用戶的需求，而且用戶在獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)之后依然會出現(xiàn)諸如風(fēng)控不到位、項目難保障等諸多方面的問題。只有真正通過賦能傳統(tǒng)金融行業(yè)，改變金融行業(yè)的原有運作邏輯，才能改變這一現(xiàn)狀，最終實現(xiàn)金融行業(yè)的再度進(jìn)化。如果我們給產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的金融行業(yè)再進(jìn)化起一個名字的話，那么這個名字就應(yīng)該叫做“新金融”。

新金融與互聯(lián)網(wǎng)金融最大的區(qū)別在于互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是改變了用戶與金融產(chǎn)品對接的方式和渠道，而新金融則是通過改變自身來滿足消費升級時代的用戶的新需求。從這個邏輯來看，新金融深入到了金融行業(yè)的內(nèi)在，真正從改變自身著手來對金融行業(yè)做出改變。這種改變進(jìn)行得更加徹底，更加能夠滿足用戶在新背景下的需求，一旦完成，新金融能夠?qū)⒂脩趔w驗提升到一個全新的水準(zhǔn)。

新金融的另外一個優(yōu)勢在于它將業(yè)已成熟的金融體系進(jìn)行重新建構(gòu)，而非只是進(jìn)行盲目地去中間化的操作。我們都知道現(xiàn)在金融行業(yè)運行的體系是以“人”為主導(dǎo)的，金融行業(yè)的每一個流程和環(huán)節(jié)都離不開人的影子。盡管以人為主導(dǎo)的金融體系發(fā)展業(yè)已完備，但是面對用戶出現(xiàn)的新需求，“人”在其中越來越出現(xiàn)力不從心的狀態(tài)。改變以人為主導(dǎo)的金融體系，加入更多新的元素來實現(xiàn)金融行業(yè)效率的再度提升，成為未來金融行業(yè)能否再度進(jìn)化的關(guān)鍵。我們看到的以BAT為代表的科技巨頭對于金融行業(yè)的賦能，其實就是通過加入數(shù)據(jù)元素、模型元素、AI元素來改變以人為主要元素的金融體系，從而讓金融行業(yè)帶入到一個全新的進(jìn)化期。

另外，金融行業(yè)進(jìn)化成為新金融的另外一個優(yōu)勢在于對金融行業(yè)新的功能和屬性的挖掘。按照傳統(tǒng)邏輯，金融行業(yè)的主要功能就是投資和理財，這個功能在互聯(lián)網(wǎng)時代被無限放大。我們看到很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都在通過互聯(lián)網(wǎng)的手段來向用戶兜售金融產(chǎn)品，而用戶購買金融產(chǎn)品的一個主要目的就是投資和理財。困囿于金融和理財?shù)墓δ苤荒軐⒔鹑趲氲较鄬ΚM隘的發(fā)展方向上，即使外部技術(shù)給金融行業(yè)帶來了更多的推動力，但這種推動力依然是不可持續(xù)的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以會在如此短的時間內(nèi)就遭遇爆雷、跑路等亂象，正是由于它的功能僅僅局限在投資和理財功能上導(dǎo)致的，因此，在新金融時代避免再度陷入互聯(lián)網(wǎng)金融困境的主要途徑就是通過拓展金融行業(yè)在金融和投資功能之外的新功能。

從這個邏輯來看，金融新功能的挖掘與開拓是新金融時代的另外一個主要特征。隨著金融行業(yè)功能的不斷豐富與完善，金融行業(yè)將不再是當(dāng)下表現(xiàn)出來的投資和理財這么簡單，而是將會在社交、電商、數(shù)據(jù)等諸多方面都發(fā)揮作用，由此，金融行業(yè)或?qū)⒄嬲葑兂蔀閯P文-凱利口中的“生活方式”。

筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融時代之所以會遭遇監(jiān)管，其中一個很重要的原因是它剔除掉了金融行業(yè)的原有流程和環(huán)節(jié)，并且并沒有把這個體系進(jìn)行重新建構(gòu)，最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融變成了一個換湯不換藥的“文字游戲”。如果僅僅只是打一個概念，做一個姿態(tài)就能夠獲得海量用戶的話，那么這種發(fā)展方式注定將不再是一種長久的方式，而是會演變成為一種以概念為主打的營銷方式，金融行業(yè)的變革將會最終來臨。

當(dāng)資本開始退場，用戶增長的紅利期逐漸退卻，有關(guān)金融行業(yè)新變革的時代將會最終來臨。在以BAT為代表的科技巨頭不斷賦能傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的大背景下，金融行業(yè)未來的路正在變得愈發(fā)清晰。以互聯(lián)網(wǎng)金融為最終落腳點的金融行業(yè)變革僅僅只能算作是一個過客，它的存在如白駒過隙般短暫是理所當(dāng)然。不再以用戶流量為主導(dǎo)，不斷一味地去收割用戶，真正做出改變金融行業(yè)傳統(tǒng)運作邏輯的事情，或許才是未來金融行業(yè)再度進(jìn)化的主要方向。

在新零售、新社交、新商業(yè)等以“新”為主導(dǎo)的概念層出不窮的今天，我們用“新金融”來形容即將到來的金融行業(yè)變革或許再恰當(dāng)不過了。盡管新金融的軌跡并沒有像當(dāng)前這般明顯，但它卻正走在來時的路上。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸洗盡鉛華，金融行業(yè)收拾行囊終將踏上新的征程。

在這個征程里，一路繁花盛開，暗香徐來。

你我貸：知名度高，實力可以

你我貸是一個專注于個人信貸的網(wǎng)貸平臺，于2011年6月上線，行業(yè)知名度和關(guān)注度均較高，第三方評級排名前20。雖然你我貸整體實力還算不錯，但借款項目多數(shù)是在線審核，又缺少抵押與擔(dān)保，因此存在一定風(fēng)險，不過平臺也一直在努力加強(qiáng)風(fēng)控。

你我貸上線恒豐銀行存管，主要產(chǎn)品有新標(biāo)和有道智投，年化利率7%-12%，其中3個月9%，18個月12%，收益行業(yè)內(nèi)屬于中等。雙11推出的有每日0點限時限時專享的項目，其中3個月年化利率9.2%。

17來財：“四國模式”+銀行存管+ICP證+三級等保

17來財在互聯(lián)網(wǎng)金融圈也算是小有名氣，以安全穩(wěn)健、技術(shù)創(chuàng)新為特色的網(wǎng)絡(luò)借貸居間服務(wù)中介平臺。平臺不僅穩(wěn)健發(fā)展，而且合規(guī)合法運營，緊隨國家政策。平臺擁有資深風(fēng)控團(tuán)隊，以及健全的風(fēng)控控制體系，整體來說，口碑挺好。

作為一家央企控股的國資網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺，17來財已率先取得江西銀行存管簽約、通信管理局ICP許可證、公安部信息等級保護(hù)三級認(rèn)證、電子合同實時公證等硬資質(zhì)，并先后榮獲“2016年度中國互聯(lián)網(wǎng)放心網(wǎng)站”、“3.15互聯(lián)網(wǎng)誠信企業(yè)重點單位”、“2017中國科技金融行業(yè)誠信示范企業(yè)”、“2017中國科技金融行業(yè)最佳風(fēng)控獎”等榮譽(yù)稱號。

17來財?shù)闹饕顿Y產(chǎn)品“穩(wěn)增漲”系列，年化收益率5%-9%不等，投資期限長短都有，其中1個月標(biāo)收益率5%，3個月標(biāo)收益率5.6%，起投金額100元，收益穩(wěn)健合理。項目風(fēng)控也十分的完善：

●足額抵押所有出借人的每筆出借資金均在17來財平臺的抵押保障額度內(nèi)，一旦出現(xiàn)逾期壞賬，17來財立刻啟動催收處置，保證出借人的資金安全。

●詳細(xì)盡調(diào)經(jīng)風(fēng)控調(diào)查，融資方征信良好。根據(jù)全國法院被執(zhí)行人信息查詢系統(tǒng)、信用信息查詢系統(tǒng)及互聯(lián)網(wǎng)搜索，未發(fā)現(xiàn)融資方不良信息。

●資金監(jiān)管17來財平臺上參與交易的各方資金都通過第三方存管支付通道，賬戶資金都必須經(jīng)過本人確認(rèn)才能轉(zhuǎn)出，真正做到安全透明，既可以從法律的層面保障交易的合法性，又能使用戶賬戶的資金安全。

●合同公證17來財平臺為出借人的每一筆資金都出具對應(yīng)的電子協(xié)議，并在國內(nèi)率先實現(xiàn)所有電子協(xié)議實時上傳至公證處實行證據(jù)保全，為出借人的交易安全增添更多保護(hù)!

紅嶺創(chuàng)投：網(wǎng)貸行業(yè)老大哥

紅嶺創(chuàng)投是2009年3月正式上線運營的，絕對的元老級網(wǎng)貸平臺，平臺運營情況信披較好，但關(guān)于項目本身借款人的信披不夠完善。紅嶺創(chuàng)投以“大標(biāo)”聞名網(wǎng)貸行業(yè)，而“大標(biāo)”也成了該平臺的一大痛點，大額存量資產(chǎn)，成為其備案的頭號障礙。推薦的產(chǎn)品有普惠專區(qū)項目，一個月收益8%，3個月8.5%，12個月11.8%，收益還行。

陸金所：背景大值得信任

陸金所是平安集團(tuán)旗下的一站式理財平臺，成立于2011年，依托這樣的大背景，有良好的金融資源，投資的安全性比較高，更加容易獲得投資人的信任。陸金所理財產(chǎn)品豐富多樣，有零錢理財、期限理財、網(wǎng)貸、基金、保險等。其中的網(wǎng)貸產(chǎn)品“陸金服”，在行業(yè)內(nèi)排名一直位居首位，其12個月出借利率7.84%，只是產(chǎn)品發(fā)售量較少，很多時間處于售罄狀態(tài)。