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第三方支付“躺贏”時代或?qū)⒔K結(jié) 支付機構(gòu)原有盈利模式將受沖擊

來源：廣州日報　2018-12-05 09:33:16

記者從多家第三方支付機構(gòu)處獲悉，央行支付結(jié)算司近日下發(fā)《關(guān)于支付機構(gòu)撤銷人民幣備付金賬戶有關(guān)工作通知》(簡稱《通知》)的特急文件?！锻ㄖ芬笾Ц稒C構(gòu)在2019年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶。第三方支付“躺贏”時代或?qū)⒔K結(jié)。

8月末交存客戶

備付金規(guī)模超7638億元

《通知》指出，支付機構(gòu)能夠依托銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)清算平臺實現(xiàn)收、付款等相關(guān)業(yè)務(wù)的，應(yīng)于2019年1月14日前撤銷開立在備付金銀行的人民幣客戶備付金賬戶，規(guī)定可以保留的賬戶除外。若備付金銀行、清算機構(gòu)發(fā)現(xiàn)客戶備付金異常的，應(yīng)當(dāng)及時督促支付機構(gòu)糾正，并及時報告支付機構(gòu)所在地人民銀行分支機構(gòu)。

另外，《通知》要求人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)切實履行屬地監(jiān)管職責(zé)，依法對支付機構(gòu)和備付金銀行的客戶備付金存管、核對有關(guān)工作實施非現(xiàn)場和現(xiàn)場檢查，確保銷戶過程中支付業(yè)務(wù)連續(xù)性和客戶備付金安全。

對未按計劃撤銷的賬戶，要求支付機構(gòu)逐個說明不能撤銷的具體原因和解決辦法。對于無故拖延銷戶時間的，應(yīng)加大對相關(guān)支付機構(gòu)以及相關(guān)備付金銀行的檢查、督導(dǎo)力度。

有支付機構(gòu)人士表示：“其所在的支付機構(gòu)在幾個月前就已經(jīng)陸續(xù)撤銷完，這不過是央行對此前撤銷備付金賬戶規(guī)定的繼續(xù)跟進。針對有些支付公司可能前期賬戶上的錢比較多，所以撤銷得比較慢。”

今年6月29日下發(fā)的《關(guān)于支付機構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》規(guī)定，自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實現(xiàn)100%集中交存。

在備付金繳存進展方面，央行最新數(shù)據(jù)顯示，截至8月末，第三方支付機構(gòu)交存客戶備付金規(guī)模達7638.43億元，環(huán)比增長1225.12億元。從7月數(shù)據(jù)來看，當(dāng)月該項目余額為6413.31億元，環(huán)比增長1404.95億元。

支付機構(gòu)

原有盈利模式將受沖擊

前述支付人士表示，央行整治備付金存管，主要是因為目前我國的支付機構(gòu)客戶備付金非常分散，但規(guī)模增長很快，存在風(fēng)險隱患。

小小金融CEO劉小峰指出，之前備付金被支付機構(gòu)挪用、占用，甚至用于投資等亂象較多，風(fēng)險較大，因此監(jiān)管機構(gòu)才大力推動支付機構(gòu)備付金集中存管。如今，央行要求備付金賬戶下月全部撤銷，這將徹底結(jié)束支付機構(gòu)躺著賺利息的好日子。之前，支付機構(gòu)借助大量備付金可以收大筆利息，大型支付機構(gòu)一年利息可超百億元。一旦備付金賬戶全部撤銷，支付機構(gòu)原有盈利模式將受到較大的沖擊，甚至將影響現(xiàn)有的支付機構(gòu)行業(yè)格局。支付機構(gòu)必須及早調(diào)整盈利模式，尋找其他盈利來源。

根據(jù)央行統(tǒng)計，支付機構(gòu)備付金利息收入在總收入中的占比為9.52%。其中比例最高的是預(yù)付卡發(fā)行與受理機構(gòu)，備付金利息收入占比高達22.24%;其次是網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)，占比為11.26%;銀行卡收單機構(gòu)的備付金利息收入占比1.81%。

分析：對用戶繳費、基金定投等業(yè)務(wù)不受影響

那么，如果第三方支付機構(gòu)的“備付金”賬戶真的被全面撤銷了，對第三方支付的用戶有沒有影響呢?

劉小峰指出，這份《通知》不僅讓第三方機構(gòu)發(fā)顫，也讓不少慣于使用第三方支付的用戶開始惴惴不安起來：如果第三方支付機構(gòu)的“備付金”用戶都被銷戶了，那就有可能讓用戶的儲蓄資金難以兌付。

“相反，以后第三方支付機構(gòu)自身沒有了備付金賬戶，但用戶的資金會直接通過第三方支付機構(gòu)進入央行，由央行直接來管理用戶的資金，而不是留在第三方支付平臺上。如此一來，有效地預(yù)防了第三方支付機構(gòu)出現(xiàn)卷款跑路的情況。撤銷了第三方支付的備付金賬戶之后，用戶的資金反倒更安全了。”劉小峰表示。

劉小峰還表示，盡管第三方支付現(xiàn)在都受網(wǎng)聯(lián)監(jiān)管了，后期消費繳費、基金定投等業(yè)務(wù)也將不能再直接代扣銀行卡里的余額了。但是，這些并不會影響用戶繼續(xù)使用第三方支付寶，用戶在使用第三方支付寶的時候，只是多走了一步，顯得比較麻煩而已。

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